전세대출 중도상환수수료 절약 방법

전세대출을 받은 후 이사나 주택 매수 등의 이유로 예정보다 일찍 대출을 갚게 되는 경우가 종종 발생합니다. 이때 중도상환수수료가 부과되면 예상치 못한 비용이 발생할 수 있습니다. 이 글에서는 전세대출 중도상환수수료의 계산 방법과 절약 전략을 자세히 살펴보겠습니다.

중도상환수수료란 무엇인가

중도상환수수료는 대출을 약정 만기 이전에 조기 상환할 때 금융기관에 지불하는 비용입니다. 금융기관은 대출을 실행할 때 약정 기간 동안 받을 이자 수익을 예상하는데, 중도상환이 발생하면 예상 수익이 줄어들게 됩니다. 이러한 손실을 보전하기 위해 부과하는 것이 중도상환수수료입니다.

금융소비자보호법에 따르면 대출 실행 후 3년 이내에 한해 중도상환수수료를 부과할 수 있습니다. 2025년 1월 13일 이후 신규 대출부터는 중도상환수수료율을 실제 발생 비용 기반으로 재산정하여 공시하도록 변경되었으며, 전체적으로 수수료율이 하락하는 추세입니다. 시중은행 전세대출의 경우 작성 시점 기준 수수료율은 약 0.3~0.5% 수준으로 알려져 있습니다.

중도상환수수료 계산 방법

전세대출 중도상환수수료는 일반적으로 다음 공식으로 계산됩니다. 중도상환금액에 금융기관이 정한 요율을 곱한 후, 대출 잔존기간을 대출 전체 기간으로 나눈 비율을 적용하는 방식입니다.

중도상환수수료 = 중도상환금액 × 수수료율 × (잔존기간 ÷ 대출기간)

예를 들어 2년 만기 전세대출 5,000만 원을 받고 1년 후에 전액 상환한다고 가정해 보겠습니다. 수수료율이 0.4%라면 계산은 다음과 같습니다. 5,000만 원에 0.4%를 곱하면 20만 원이고, 여기에 잔존기간 1년을 대출기간 2년으로 나눈 0.5를 곱하면 최종 수수료는 10만 원이 됩니다.

이 공식에서 알 수 있듯이 중도상환 시점이 대출 만기에 가까울수록 잔존기간이 짧아져 수수료가 줄어들게 됩니다. 또한 상환하는 금액이 클수록, 수수료율이 높을수록 부담이 커집니다. 부분상환의 경우에도 동일한 공식을 적용하되 중도상환금액 부분만 해당 금액으로 계산하면 됩니다.

정책자금 대출의 중도상환수수료

전세대출은 크게 시중은행의 일반 전세대출과 정부 지원 정책자금 대출로 나뉩니다. 이 중 정책자금 대출인 버팀목 전세대출은 중도상환수수료가 없는 것이 큰 장점입니다. 2026년 기준으로도 버팀목 전세대출은 중도상환수수료 면제 조건을 유지하고 있어, 언제든 상환이 가능합니다.

버팀목 전세대출은 무주택 세대주를 대상으로 하며 소득 요건과 전세보증금 한도가 정해져 있습니다. 대출 금리도 시중은행보다 낮은 편이므로 자격 조건이 된다면 우선적으로 고려할 만합니다. 중도상환 계획이 불확실하거나 이사 가능성이 있는 경우 버팀목 전세대출을 선택하면 수수료 부담 없이 유연하게 대출을 관리할 수 있습니다.

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3년 경과 후 상환 전략

금융소비자보호법에 따라 대출 실행 후 3년이 경과하면 중도상환수수료를 부과할 수 없습니다. 따라서 전세대출 계약 시 3년 이상 장기 약정을 했다면, 3년 경과 후 상환하는 것이 수수료를 전혀 내지 않는 가장 확실한 방법입니다.

전세 계약 기간은 보통 2년이지만 대출 약정 기간은 그보다 길게 설정할 수 있습니다. 전세 계약 갱신이나 이사 계획을 고려하여 대출 기간을 3년 이상으로 설정해 두면, 실제로는 2년 후에 이사를 가더라도 1년만 더 기다렸다가 상환하면 수수료 부담이 없습니다. 다만 그동안 이자는 계속 발생하므로 이자 비용과 중도상환수수료를 비교하여 어느 쪽이 유리한지 계산해 봐야 합니다.

만약 중도상환이 불가피하다면 3년 시점에 최대한 가까운 시기에 상환하는 것이 수수료를 줄이는 방법입니다. 앞서 설명한 계산 공식에서 잔존기간이 짧을수록 수수료가 줄어들기 때문입니다.

부분상환과 전액상환 비교

중도상환은 대출 전액을 한 번에 갚는 전액상환과 일부만 갚는 부분상환으로 나뉩니다. 부분상환의 경우에도 중도상환수수료가 부과되는데, 상환하는 금액에 대해서만 수수료가 계산됩니다. 예를 들어 5,000만 원 대출 중 2,000만 원만 부분상환한다면 중도상환금액 2,000만 원을 기준으로 수수료가 산정됩니다.

부분상환은 목돈이 생겼을 때 이자 부담을 줄이기 위해 활용할 수 있습니다. 전액상환보다는 수수료 규모가 작고, 남은 대출 원금에 대한 이자도 줄어드는 효과가 있습니다. 다만 부분상환 후에도 대출 약정은 유지되므로 관리가 필요합니다.

전액상환은 전세 계약 종료나 주택 매수 등으로 대출이 더 이상 필요 없을 때 선택하게 됩니다. 이 경우 3년 경과 여부, 수수료율, 잔존기간을 종합적으로 고려하여 수수료 부담을 최소화할 시점을 정하는 것이 중요합니다.

중도상환수수료 절약 체크리스트

전세대출 중도상환수수료를 절약하려면 대출 실행 전부터 계획을 세우는 것이 좋습니다. 먼저 정책자금 대출 자격이 되는지 확인하여 버팀목 전세대출처럼 중도상환수수료가 없는 상품을 우선 선택합니다. 자격이 안 된다면 시중은행 전세대출 중에서도 수수료율이 낮은 상품을 비교하여 선택해야 합니다.

대출 약정 기간을 설정할 때는 전세 계약 기간만 고려할 것이 아니라 향후 이사나 주택 매수 계획까지 감안하여 3년 이상으로 설정하는 것을 고려해 볼 만합니다. 3년 경과 후에는 수수료 부담 없이 언제든 상환할 수 있기 때문입니다. 만약 2년 내 중도상환이 확실하다면 수수료율이 낮은 상품을 선택하는 것이 더 중요합니다.

실제 중도상환 시에는 금융기관에 정확한 수수료 금액을 문의하여 확인하고, 가능하다면 3년 시점에 가까운 시기로 일정을 조정하는 것이 유리합니다. 부분상환으로 이자 부담을 먼저 줄이고 나중에 전액상환하는 방법도 선택지가 될 수 있습니다.

주택담보대출 중도상환 전략에 대해서도 함께 살펴보면 대출 관리에 도움이 됩니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)