청약통장 종류별 완전 비교 - 주택드림 vs 청약저축

청약통장 종류와 선택 기준

주택 청약을 준비할 때 가장 먼저 고민하는 것이 어떤 청약통장을 선택할지입니다. 2025년부터 청년 주택드림 청약통장이 신설되면서 기존 주택청약종합저축, 청년우대형 청약통장과 함께 선택지가 다양해졌습니다. 각 통장마다 금리, 납입한도, 가입 조건이 다르기 때문에 본인의 나이와 소득 상황에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

청약통장은 단순히 청약 자격을 얻는 도구가 아니라 목돈 마련과 세금 혜택을 동시에 누릴 수 있는 저축 상품이기도 합니다. 특히 청년층이라면 일반 청약통장보다 금리가 높고 소득공제 혜택이 있는 청년 전용 상품을 적극 활용하는 것이 유리합니다. 본인이 어떤 조건에 해당하는지 먼저 파악한 후 상품을 비교해야 합니다.

청약통장의 기본 개념과 목적에 대해서는 아래 기초 가이드에서 확인할 수 있습니다.

청년 주택드림 청약통장 핵심 정리

2025년 신설된 청년 주택드림 청약통장은 만 20세부터 39세까지 무주택 청년을 대상으로 한 상품입니다. 기존 청년우대형 청약통장과 주택청약종합저축의 장점을 결합한 형태로, 높은 금리와 소득공제 혜택을 동시에 제공합니다. 연소득 기준이 기존 3,600만 원에서 5,000만 원으로 상향되면서 더 많은 청년이 가입할 수 있게 되었습니다.

금리는 최대 4.5%까지 적용되며, 월 납입한도는 100만 원입니다. 총 납입 한도는 5,000만 원이며, 가입 후 10년까지 유지할 수 있습니다. 이자 소득에 대한 비과세 혜택과 연간 240만 원 한도 내 소득공제가 2025년 12월 31일 납입분까지 적용됩니다. 기존 청년우대형이나 주택청약종합저축에서 전환할 경우 납입 회차와 기간이 그대로 인정되는 점도 큰 장점입니다.

주택드림 청약통장은 청약 자격뿐 아니라 대출 상품도 연계되어 있습니다. 분양가 6억 원 이하, 전용면적 85㎡ 이하 주택에 대해 LTV 최대 70%까지 대출이 가능하며, 미혼은 최대 3억 원, 신혼부부는 최대 4억 원까지 한도가 제공됩니다. 대출 금리 역시 우대 조건이 적용되어 실질적인 내 집 마련에 도움이 됩니다.

주택청약종합저축 상품 특징

주택청약종합저축은 나이와 소득에 관계없이 누구나 가입할 수 있는 기본 청약통장입니다. 민영주택과 국민주택 청약을 모두 신청할 수 있어 범용성이 높습니다. 금리는 은행마다 다르지만 일반적으로 연 2~3% 수준이며, 월 납입한도는 50만 원입니다. 청년 전용 상품에 비해 금리와 소득공제 혜택은 적지만, 연령 제한이 없어 40세 이상이거나 소득이 높아 청년 상품 조건을 충족하지 못하는 경우 선택하게 됩니다.

주택청약종합저축은 납입 금액에 따라 청약 가점과 추첨 기회가 달라집니다. 민영주택은 예치 금액 조건이 지역별로 다르며, 국민주택은 월 납입 회차가 중요합니다. 가입 기간이 길수록, 납입 횟수가 많을수록 청약 당첨 확률이 높아지기 때문에 조기 가입이 유리합니다. 특히 미성년자 자녀가 있다면 일찍 가입시켜 가점을 미리 쌓아두는 전략도 고려할 수 있습니다.

청약 가점을 높이는 구체적인 전략은 아래 가이드에서 확인할 수 있습니다.

청약 추첨제와 가점제의 차이를 이해하고 싶다면 아래 글도 참고하세요.

청년우대형 청약통장과의 비교

청년우대형 주택청약종합저축은 2025년 청년 주택드림 통장 신설 전까지 청년층이 주로 가입하던 상품입니다. 만 19세부터 34세까지 무주택 세대주만 가입할 수 있었으며, 금리는 최대 3.3% 수준이었습니다. 소득공제와 이자 비과세 혜택이 있어 일반 청약통장보다 유리했지만, 2025년 이후 청년 주택드림 통장으로 전환하는 것이 금리 면에서 더 유리합니다.

기존 청년우대형 가입자라면 주택드림 통장으로 전환할 때 기존 납입 회차와 기간이 그대로 인정됩니다. 즉, 청년우대형에서 2년간 납입했다면 주택드림으로 전환해도 2년치 납입 실적이 유지되어 청약 자격에 불이익이 없습니다. 다만 전환 후에는 다시 청년우대형으로 돌아갈 수 없으므로, 본인의 소득 조건과 향후 계획을 고려해 신중히 결정해야 합니다.

청년 전용 청약통장을 활용한 전략은 아래 글에서 자세히 다루고 있습니다.

통장 종류별 비교표

아래 표는 각 청약통장 상품의 주요 조건을 비교한 것입니다.

청년층이라면 금리와 납입한도 측면에서 주택드림이 가장 유리합니다. 다만 39세 이후에는 자동으로 일반 주택청약종합저축으로 전환되므로, 장기 유지보다는 청약과 대출을 적극 활용하는 전략이 필요합니다.

기존 통장에서 전환하는 방법

기존에 주택청약종합저축이나 청년우대형 청약통장을 보유하고 있다면, 조건을 충족할 경우 청년 주택드림 통장으로 전환할 수 있습니다. 전환은 가입 은행 영업점이나 인터넷뱅킹을 통해 신청 가능하며, 전환 시 기존 납입 회차와 기간이 그대로 인정됩니다. 예를 들어 주택청약종합저축에 3년간 매월 30만 원씩 납입했다면, 주택드림으로 전환해도 3년 36회차 납입 실적이 유지됩니다.

전환 시 주의할 점은 전환 후 다시 이전 상품으로 돌아갈 수 없다는 것입니다. 또한 청년 주택드림은 10년 가입 기한이 있어, 현재 나이가 30세 이상이라면 40세 전까지만 혜택을 받을 수 있습니다. 따라서 본인의 나이와 청약 계획을 고려해 전환 시점을 결정해야 합니다. 만약 청약 당첨까지 시간이 오래 걸릴 것으로 예상된다면, 무리하게 전환하기보다 기존 통장을 유지하는 것이 나을 수도 있습니다.

전환 절차는 은행마다 약간씩 다르지만, 일반적으로 본인 확인 후 전환 신청서를 작성하면 즉시 처리됩니다. 인터넷뱅킹으로 전환할 경우 신분증과 공동인증서가 필요하며, 영업점 방문 시에는 신분증과 기존 통장을 지참해야 합니다.

국민주택과 민영주택 청약 조건 차이

청약통장 종류와 함께 고려해야 할 것이 국민주택과 민영주택의 청약 조건 차이입니다. 국민주택은 전용면적 85㎡ 이하로 공공기관이나 지자체가 공급하는 주택이며, 민영주택은 민간 건설사가 공급하는 주택입니다. 국민주택 청약은 월 납입 회차가 중요하고, 민영주택은 예치 금액과 가입 기간이 중요합니다.

국민주택은 소득과 자산 기준을 충족해야 청약할 수 있으며, 청약 순위는 납입 회차에 따라 결정됩니다. 반면 민영주택은 소득 제한이 없고, 가점제와 추첨제로 당첨자를 선정합니다. 본인이 어떤 주택을 목표로 하는지에 따라 청약통장 납입 전략도 달라져야 합니다.

국민주택과 민영주택의 자세한 차이는 아래 가이드에서 확인할 수 있습니다.

미성년자 청약통장 가입 전략

부모 입장에서 자녀 명의로 청약통장을 일찍 가입시키는 것도 좋은 전략입니다. 청약 가점 중 ‘무주택 기간’과 ‘청약통장 가입 기간’은 시간이 지나야 쌓이는 항목이기 때문에, 자녀가 어릴 때부터 준비하면 성인이 되었을 때 유리한 출발선에 설 수 있습니다. 미성년자도 주택청약종합저축에 가입할 수 있으며, 만 19세 이상이 되면 청년우대형이나 주택드림으로 전환할 수 있습니다.

미성년자 명의 통장은 법정대리인(부모)이 대신 관리하며, 납입은 자녀 명의 계좌에서 자동이체로 진행됩니다. 월 2만 원 정도만 납입해도 납입 회차는 쌓이기 때문에, 무리하게 큰 금액을 넣을 필요는 없습니다. 중요한 것은 꾸준히 납입해 회차를 채우는 것입니다.

미성년자 청약통장 가입에 대한 자세한 정보는 아래 글을 참고하세요.

청약통장 해지 vs 유지 판단 기준

청약통장을 이미 보유하고 있지만 당분간 청약 계획이 없거나, 이미 주택을 보유하게 된 경우 해지를 고려할 수 있습니다. 하지만 청약통장은 한 번 해지하면 재가입 시 기존 납입 회차를 인정받지 못하기 때문에 신중히 결정해야 합니다. 특히 청년 주택드림이나 청년우대형의 경우 금리와 소득공제 혜택이 있어 단순 저축 목적으로도 유지할 가치가 있습니다.

해지를 고려해야 하는 경우는 당장 목돈이 필요하거나, 청약 가능성이 전혀 없는 경우입니다. 반면 청약 계획이 불확실하더라도 세제 혜택을 받을 수 있다면 최소 금액이라도 유지하는 것이 유리합니다. 특히 자녀에게 증여 목적으로 활용하거나, 향후 청약 기회를 대비한다면 해지보다는 유지하는 것이 낫습니다.

청약통장 해지와 유지에 대한 구체적인 판단 기준은 아래 가이드를 참고하세요.

자주 묻는 질문 (FAQ)