청년 전세대출 주요 종류
청년층을 위한 전세자금대출은 크게 주택도시기금을 활용한 정책금융상품과 은행 자체 상품으로 나뉩니다. 대표적으로 버팀목 전세자금대출과 중소기업 취업청년 전월세보증금대출이 있으며, 각각 금리와 한도, 대출 기간에서 차이가 있습니다.
2025년 6월 28일 이후 계약분부터는 버팀목 전세자금대출의 한도가 기존 2억원에서 1.5억원으로 축소되었고, 25세 미만은 1.2억원으로 제한됩니다. 금리는 차등 적용되어 1.8%에서 3.3% 사이에서 결정되며, 소득 수준과 대출 금액에 따라 달라집니다.
중소기업 취업청년 전월세보증금대출은 중소벤처기업부가 지원하는 상품으로, 중소기업에 재직 중인 청년에게 1.2% 고정금리로 최대 1억원까지 지원합니다. 버팀목보다 낮은 금리가 장점이지만, 중소기업 재직 요건을 충족해야 하므로 대상이 제한적입니다.
버팀목 전세자금대출 상세 조건
버팀목 전세자금대출은 주택도시기금이 운영하는 대표적인 청년 전세대출 상품입니다. 만 19세 이상 34세 이하 무주택 청년이 대상이며, 부부합산 연소득 5천만원 이하(단독세대주는 부부 7천만원 이하)를 충족해야 합니다.
대출 한도는 2025년 6월 28일 이후 계약분부터 최대 1.5억원이며, 25세 미만은 1.2억원으로 제한됩니다. 전용면적 85㎡ 이하, 보증금 3억원 이하 주택이 대상입니다. 금리는 소득과 대출 금액에 따라 1.8%에서 2.7% 사이에서 차등 적용되며, 소득이 낮을수록 유리한 금리를 적용받습니다.
대출 기간은 최소 2년부터 최대 10년까지 가능하며, 4회까지 연장이 가능합니다. 중도상환수수료는 없으며, 전세계약 만료 시 대출을 상환하거나 새로운 전세 계약으로 대환할 수 있습니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대상 연령 | 만 19세 이상 34세 이하 |
| 소득 조건 | 연소득 5천만원 이하(부부 7천만원) |
| 대출 한도 | 최대 1.5억원(25세 미만 1.2억원) |
| 금리 | 1.8~2.7%(차등 적용) |
| 대출 기간 | 2년~10년(4회 연장) |
| 대상 주택 | 전용 85㎡ 이하, 보증금 3억 이하 |
신청은 주택도시기금 취급 은행(우리·국민·농협·신한·하나 등)을 통해 할 수 있으며, HUG(주택도시보증공사) 전세보증보험 가입이 필수입니다.
중소기업 청년 전월세보증금대출
중소기업 취업청년 전월세보증금대출은 중소벤처기업부와 주택도시기금이 공동으로 지원하는 상품입니다. 중소기업에 재직 중인 만 19세 이상 34세 이하 청년 무주택자가 대상이며, 재직 기간이 3개월 이상이어야 합니다.
가장 큰 장점은 1.2% 고정금리로, 버팀목 전세자금대출보다 낮은 금리를 제공한다는 점입니다. 대출 한도는 최대 1억원이며, 전세보증금의 80% 이내에서 대출이 가능합니다. 전용면적 85㎡ 이하, 보증금 3억원 이하 주택이 대상입니다.
소득 조건은 부부합산 연소득 5천만원 이하(단독세대주는 부부 7천만원 이하)이며, 중소기업 재직 중임을 증명하는 재직증명서와 건강보험자격득실확인서가 필요합니다. 대출 기간은 2년이며, 최대 4회까지 연장 가능하여 총 10년까지 사용할 수 있습니다.
중소기업 재직자만 이용할 수 있다는 제한이 있지만, 금리 면에서 가장 유리한 조건을 제공하므로 해당 조건을 충족한다면 우선적으로 고려할 만합니다.
대출별 금리·한도 비교
청년 전세대출의 핵심은 금리와 한도입니다. 버팀목 전세자금대출은 1.8~2.7%의 차등 금리를 적용하며, 소득이 낮을수록 낮은 금리를 적용받습니다. 한도는 최대 1.5억원(25세 미만 1.2억원)으로, 대부분의 전세 보증금을 커버할 수 있는 수준입니다.
중소기업 청년 전월세보증금대출은 1.2% 고정금리로 가장 낮은 금리를 제공하지만, 한도가 최대 1억원으로 제한됩니다. 따라서 보증금이 1억원 이하인 소형 주택이나 지방 주택에 적합합니다.
| 대출 상품 | 금리 | 한도 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 버팀목 전세자금 | 1.8~2.7% | 최대 1.5억원 | 소득별 차등 금리, 넓은 대상 |
| 중소기업청년 | 1.2% 고정 | 최대 1억원 | 최저 금리, 중소기업 재직 필수 |
일반적으로 중소기업에 재직 중이고 보증금이 1억원 이하라면 중소기업청년 대출을 우선 고려하고, 그 외의 경우나 더 높은 한도가 필요하다면 버팀목 전세자금대출을 선택하는 것이 합리적입니다.
신청 자격과 소득 조건
청년 전세대출의 기본 자격 요건은 만 19세 이상 34세 이하 무주택 세대주 또는 세대원입니다. 무주택 여부는 세대 전체를 기준으로 판단하므로, 부모님이 주택을 소유하고 있더라도 분리된 세대라면 신청 가능합니다.
소득 조건은 부부합산 연소득 5천만원 이하가 기본이며, 단독세대주의 경우 부부 7천만원 이하까지 인정됩니다. 소득은 전년도 근로소득 원천징수영수증이나 소득금액증명원으로 확인하며, 사업소득이나 기타소득도 합산됩니다.
대상 주택은 전용면적 85㎡ 이하, 보증금 3억원 이하로 제한됩니다. 수도권과 비수도권 모두 동일한 기준이 적용되며, 아파트·빌라·오피스텔 등 주거용 주택이면 모두 가능합니다. 다만, 주거용으로 등록되지 않은 오피스텔은 제외될 수 있으므로 사전 확인이 필요합니다.
대출 기간과 연장 절차
청년 전세대출의 대출 기간은 기본적으로 2년이며, 전세 계약 기간과 동일하게 설정됩니다. 계약 만료 후에도 전세 거주를 계속하는 경우 최대 4회까지 연장이 가능하여, 총 10년까지 대출을 유지할 수 있습니다.
연장 신청은 대출 만기일 1개월 전부터 가능하며, 새로운 전세 계약서와 소득 증빙 서류를 제출해야 합니다. 연장 시에도 무주택 요건과 소득 요건을 다시 확인하므로, 소득이 증가하거나 주택을 취득한 경우 연장이 불가능할 수 있습니다.
대환 대출도 가능합니다. 기존 전세 계약이 만료되고 새로운 전세 계약을 체결하는 경우, 기존 대출을 상환하고 새로운 주택에 대해 다시 대출을 받을 수 있습니다. 이 경우에도 신규 대출 신청과 동일한 절차를 거치며, 자격 요건을 재심사합니다.
필요 서류와 신청 절차
청년 전세대출 신청 시 기본적으로 필요한 서류는 신분증, 주민등록등본, 소득증빙서류(원천징수영수증 또는 소득금액증명원), 전세계약서, HUG 전세보증보험증권입니다. 무주택 확인을 위해 가족관계증명서와 세대 전체의 등본이 필요할 수 있습니다.
중소기업 청년 전월세보증금대출의 경우 재직증명서와 건강보험자격득실확인서를 추가로 제출해야 하며, 중소기업 재직 여부를 증빙해야 합니다. 은행마다 요구하는 서류가 다소 다를 수 있으므로, 방문 전 전화로 확인하는 것이 좋습니다.
신청 절차는 전세 계약 체결 후 HUG 전세보증보험에 가입하고, 주택도시기금 취급 은행에 방문하여 대출 신청서를 작성합니다. 심사는 일반적으로 3~5영업일 소요되며, 승인 후 대출 실행까지는 1주일 정도 걸립니다.
대출 실행 전 전세 계약의 확정일자를 받아야 하며, 등기부등본상 선순위 권리관계를 확인해야 합니다. 전세 사기 예방을 위해 임대인의 신분 확인과 주택 소유권 확인도 철저히 해야 합니다.
청년 전세대출 선택 기준
본인에게 맞는 전세대출을 선택하기 위해서는 재직 상태, 보증금 규모, 금리 민감도를 종합적으로 고려해야 합니다. 중소기업에 재직 중이고 보증금이 1억원 이하라면 중소기업 청년 전월세보증금대출이 가장 유리합니다. 1.2% 고정금리는 시중 어떤 상품보다도 낮은 수준이기 때문입니다.
보증금이 1억원을 초과하거나 중소기업 재직자가 아니라면 버팀목 전세자금대출을 선택해야 합니다. 1.8~2.7%의 차등 금리가 적용되지만, 소득이 낮을수록 낮은 금리를 적용받을 수 있으며, 최대 1.5억원까지 대출이 가능해 대부분의 전세 보증금을 커버할 수 있습니다.
대출 기간도 고려해야 합니다. 장기간 전세 거주를 계획한다면 최대 10년까지 연장 가능한 상품을 선택하는 것이 유리합니다. 반면 단기간만 거주할 계획이라면 중도상환수수료가 없는 상품을 선택하여 자유롭게 상환할 수 있도록 하는 것이 좋습니다.
복수 대출을 활용하는 전략도 있습니다. 중소기업 청년 대출로 1억원을 먼저 받고, 부족한 금액은 버팀목 대출로 추가 대출받는 방식입니다. 다만, 이 경우 총 대출 한도와 소득 대비 부채비율을 고려해야 하며, 은행별로 중복 대출 가능 여부가 다를 수 있으므로 사전 확인이 필요합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
❓ 버팀목 전세자금대출과 중소기업 청년 대출을 동시에 받을 수 있나요?
일반적으로 동일한 주택에 대해 두 개의 전세대출을 동시에 받는 것은 어렵습니다. 다만, 보증금이 높아 한 개 대출로 부족한 경우 은행과 상담을 통해 복수 대출 가능 여부를 확인할 수 있습니다. 이 경우 총 대출 한도와 DSR(총부채원리금상환비율) 규제를 충족해야 합니다.
❓ 25세 미만은 왜 대출 한도가 1.2억원으로 제한되나요?
2025년 6월 28일 이후 계약분부터 적용되는 새로운 기준으로, 25세 미만 청년의 과도한 부채를 방지하기 위해 한도를 1.2억원으로 제한하고 있습니다. 25세 이상이 되면 최대 1.5억원까지 대출이 가능합니다.
❓ 전세 계약 만료 후 월세로 전환하면 대출은 어떻게 되나요?
전세 계약이 월세로 전환되면 전세대출은 상환해야 합니다. 전세대출은 전세 보증금을 담보로 하는 상품이므로, 월세로 전환 시 대출 조건을 충족하지 못하게 됩니다. 이 경우 월세보증금 대출로 전환하거나 자금을 마련하여 상환해야 합니다.
❓ 소득이 5천만원을 약간 초과하면 절대 신청이 불가능한가요?
부부합산 연소득 5천만원 이하가 기본 조건이지만, 단독세대주의 경우 부부 7천만원 이하까지 인정됩니다. 또한, 소득 산정 시 비과세 소득은 제외되므로, 실제 소득증명서상 금액을 기준으로 판단해야 합니다. 은행 상담을 통해 정확한 소득 계산을 받아보시기 바랍니다.
❓ HUG 전세보증보험 가입이 어려우면 대출도 불가능한가요?
버팀목 전세자금대출은 HUG 전세보증보험 가입이 필수 요건입니다. 보증보험 가입이 거부되면 대출도 받을 수 없습니다. 보증보험 가입 거부 사유로는 임대인의 다수 채무, 주택 가압류, 선순위 권리 과다 등이 있으므로, 전세 계약 전 미리 HUG 보증 가능 여부를 확인하는 것이 안전합니다.